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新闻观察:吸引力强 惠厦保覆盖面还将持续扩大
2022/05/18 来源: 厦视直播室
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昨天,我们栏目报道了由政府八部门共同推动、八家商业保险公司共同承保的厦门专属普惠型商业补充医疗保险“惠厦保”正式上线发布。厦门市基本医疗保险的参保人员,每人每年只需缴纳129元,最高可享受350万元保障。记者从医保部门了解到,才短短一天时间,已有超过10万人参保“惠厦保”。

不少市民也向我们咨询,到底什么是普惠性补充医疗保险?惠厦保跟之前的惠民保是一回事吗?对此,我们咨询了相关部门,惠厦保是今年推出的全新险种,最大的特色就是与厦门基本医疗保险衔接和互补,门槛更低,覆盖人群更广,是厦门多层次医疗保障体系建设的一部分。一大亮点就是不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况,既往症可保可赔!也就是说,无论男女老幼,只要参加了厦门市基本医疗保险且是正常在保状态的均可投保,包括职工、城乡居民医保参保人。而且,无需体检,不限健康状况,打破既往症不能投保、不可理赔的限制。无论既往是否患有疾病、患何种疾病都可以参保,包括三高等慢病患者、肿瘤等大病患者,都可以进入理赔范围。

第二个亮点是:可以用您的健康账户、家庭共济账户缴纳保费。厦门医保参保人为本人及其参加厦门医保的子女、配偶、父母购买“惠厦保”,可以使用自己的医保健康账户结余资金,或者划入家庭共济账户的结余资金购买,一家人投保的负担更小。

亮点三就是将30多种恶性肿瘤及罕见病的高额特药纳入保险范围。以罕见病为例,在购买这份保险之前就已经确诊罕见病的,相关用药产生的个人自费超过免赔额部分,罕见病既往症可赔付率达60%,最高可报销50万元。特别是对于在医保目录外的,重特大罕见病自费用药,大幅降低了经济负担。

新闻观察:吸引力强 惠厦保覆盖面还将持续扩大

今天来到演播室的是刘宁婕。对于像惠厦保这样的普惠型商业补充医疗保险,您觉得为什么会有这么大的吸引力?到底普惠在哪里?

惠民保,惠厦保,我们简单说就是不同保险公司推出的不同产品。最大的特色就是普惠性提高了,之前的产品对于有重大疾病等既往症的不保, 现在覆盖人群更广了。既往症产生的费用也可以赔付了,这是一个很大的变化。类似这样的普惠型商业补充医疗保险,这两年的讨论度很高,吸引力很强,很多保险领域的专家对此都做了分析,简单总结主要有以下几点:首先,从宏观层面来看,随着人口老龄化程度加深,以及其它人口结构问题的加剧,医保支出实际上长期面临着收支平衡的压力,惠民保既能与医保紧密关联,又能借助市场手段,满足自身持续发展的需要。第二,从需求层面上看,人们对健康保障的需求日益增长,但大家的购买能力有高有低,这类保险有价格优势,投保也很便利,所以它被快速广泛地接纳也就水到渠成了。现在医保已经实现了制度全覆盖,作为医保的重要补充,相信未来这类补充型医疗保险的覆盖面还会继续快速扩大。

惠民保去年新增客户约1亿人

近期,北京、江苏、浙江等多地的政府工作报告中,都提到了惠民保的工作成绩,或对推动该项工作进行安排。据统计,去年全国约有1.4亿人参加惠民保,比2020年的4000万人增加了1亿人。虽然普惠性补充医疗保险的发展速度很快,但不少业内人士表示,要正视发展中的问题,提升这类保险的可持续性,我们继续来看。

明显降低群众医药负担

惠民保是由地方政府牵头、保险公司承保,面向医保参保人员的普惠型补充医疗保险,2015年在深圳首创,并于2020年井喷,成为“网红”产品。2020年也被业界称之为惠民保元年。北京市政府工作报告在总结2021年工作时指出,普惠健康保险有力有效保障民生,人民生活品质持续改善。江苏省政府工作报告则表示,过去的一年,“推出与基本医保相衔接的普惠性商业医疗保险,群众医药负担明显降低。”浙江省政府工作报告指出,2022年目标任务和重点工作之一是,要完善大病、慢性病医疗保险制度,全面推进商业补充医疗保险,扩大长期护理保险试点。

覆盖面持续扩大

有专家表示,普惠性补充医疗保险可以在不增加财政额外支出的前提下,提升市民医保待遇水平。因此,部分城市医保管理部门要么为惠民保背书,要么在医保数据资源方面给予支持;从保险公司角度看,这类普惠性补充医疗保险本质上是商业保险,在获得政府支持的情况下,无论是产品本身的销售、客户拓展还是对企业品牌的宣传等都大有裨益。

可持续性最受关注

尽管惠民保发展速度很快,但其运营中的一些问题也已逐渐暴露。对此,银保监会去年发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》,今年1月11日发给人身险公司的商业健康保险发展问题和建议的报告也对相关风险进行了预警。相关报告指出,部分地区保障方案数据基础不足、缺乏风险测算,并未结合当地经济发展、医疗费用水平、基本医保政策、投保规模等基本要素,也未充分利用既往医保数据进行精算定价。很多保险公司参与服务的初衷是获客,相关产品要想实现稳健经营,也考量着险企的精算和风控能力。

新闻观察:惠民保发展仍有一定风险 需各方共同努力

很多市民其实有买惠民保,刚好10月到期,现在的惠厦保是7月生效,重叠了3个月,他们很关心,惠厦保和之前发售的惠民保有没有冲突?这类普惠性商业补充医疗保险未来的发展面临什么问题?

不冲突。他们都属于健康险,都适用于费用补偿原则,你可以理解为如果你两个都买了,在重叠的有效期内发生了医药费用,可以根据各自的保险范围进行赔付,但是不能重复报销。惠厦保是根据省医保局的要求,引入第三方机构对我们现在的基本医疗保险做补充,包括门诊、医保目录外费用都覆盖到了,但是本质上也是商业保险,像现在支付宝这些网络渠道直接标注政府指导,这就是保险公司为了扩大宣传的商业行为,其实不妥。

就像刚才短片里说的现在普惠性保险发展速度很快,但它在运营中的一些问题也已逐渐暴露。例如,部分地区惠民保参保率比较低,保费资金池规模不足,保险企业可能会面临一定的风险;另外惠民保的普惠特征也决定了商业保险机构参与这一项目收益,当前是比较有限的,这就要求险企结合自身的市场策略和偿付能力做出科学安排,不能一味地跟风承保等等。所以惠民保未来的路要怎么走稳、走长远,还需要医保、保险公司、监管单位等各方共同来努力。

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